第11章 买多少保险合适

一个人到底应该购买多少人寿保险，即如何确定被保险人的保险金额，这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量。通常，我们在选择保险保障金额时，主要根据自身对保险保障的需求大小及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。

在考虑保险保障的需求大小时，您首先应明确自己的“角色”——您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何。然后估算出您所面临的各种风险可能产生的最大费用需求，例如医疗费用、养老费用、遗属生活费用、子女教育费用等等，再减去目前的社会保险可以提供的额度以及自己可能承担的额度（如储蓄、投资所得、亲友捐助等），即得出应该由商业保险来补充的额度。一般来说，这样估算出来的保额数字是比较大的，以此来投保会获得比较充足的保障，与此同时，相应的保险费也可能比较高。如果对您来说这一负担并不很重，不妨以此保额投保；如果您感觉保费支出压力过大，则可以适当降低保额或者选择交费期限更长的交费方式。

上述方法对有些人来说，可能显得比较繁琐。这里还有一个简便方法可供参考：有的专家建议，保险金额可以考虑为被保险人自身年收入的5—10倍；保险费可以考虑为投保人年收入的10%—20%。

需要注意的是，保险需求与保费负担能力，都有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化，因此您所需要的保险数量也会相应变化。对此，建议您对保险单定期进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。