招数3　小钱里头的大学问——存款利益最大化

【案例】

郑先生夫妇有10万元现金，想存一年定期，觉得资金灵活性太差，存半年又觉得利率太低。怎样才能在保证利息的前提下，提高资金灵活性呢？郑先生有些伤脑筋。

后来通过在银行工作的朋友介绍分析，郑先生决定把10万元平均分成两份，每份5万元，然后分别将其存半年和一年定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定为自动转存【1】。

【案例分析】

本例中，郑先生的这种储蓄方法就是我们通常所说的阶梯储蓄法。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年就会有一张一年期存款到期可取，相当于享受一年定存利息的同时，将资金灵活性提高了一倍。显然比将10万元一起全部存为定期要好得多。

在生活中许多中等收入家庭都会有一些小额闲置资金，他们对资金灵活性要求不是很高，但又不想把存款“锁”得太死，这种储蓄方式比较适合此类家庭。

其实，家庭理财中储蓄获利是最稳定的一种选择。那么如何实现储蓄利益最大化呢？下面给大家介绍几点存款利益增大的建议，根据个人不同的情况，可以采取不同的存款方式。

【建议】

1.组合存储可获双份利息

组合存储是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法，如你现有一笔钱，可以存入存本取息账户，在一个月后，取出存本取息的第一个月利息，再开设一个零存整取账户，然后将每月的利息存入此账户。这样，你不仅得到存本取息的利息，而且利息在存入零存整取账户后又获得了利息。

2.月月存储

月月储蓄说的是12存单储蓄，如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期固定存款方式，一年后，手中便有12张存单，在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二年所存的1000元相加，再存成一年期定期存单；依此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分利用储蓄的灵活性。

3.阶梯存储

假如你持有3万元，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，依此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息；这是一种中长期投资，适宜工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金。

4.四分存储

若你持有1万元，可分存4张定期存单，存额呈梯形，以适应急需时不同的数额，即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少了不必要的利息损失。

5.预支利息

存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。假如有10000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿10000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为10000元，那么余下的钱就可以立即使用，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，这也是很经济的一种办法。

6.利滚利存款法

所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息。利滚利存款法具体操作方法如下：

假如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。

【名称解释】

【1】自动转存：自动转存是定期存款自动转存的简称，即客户存款到期后，客户如不前往银行办理转存手续，银行可自动将到期的存款本息按相同存期一并转存，不受次数限制，续存期利息按前期到期日利率计算。续存后如不足一个存期客户要求支取存款，续存期间按支取日的活期利率计算该期利息。