1.3　为什么要学理财

1.3.1　不懂理财？你和文盲没差别

每个人都愿意做一个有知识、有文化的人。如果阅读的时候，有常用字不认识的话，大家会说这个人怎么没文化，连常用字也不认识。如果买东西的时候，算账算不清楚的话，大家也会说这个人怎么算术那么差，买个东西连账都算不清楚。但是，日常生活中，如果有人说自己不会理财的话，似乎大家都不太当回事，不会有人说这个人没知识。但其实，不会理财的糟糕后果并不亚于不认识常用字和算不清楚账。举例来说，有不少中了彩票的人，突然继承了大笔遗产的人，体育明星、歌星、影星，因为各种原因，一夜暴富，但是没过几年，大家发现他们又一贫如洗，回到了最初的财务状况，有的甚至还不如最初，因为花钱大手大脚惯了，落得个破产、吃救济的下场。这些都是因为没有理财知识的悲惨后果。就算幸运地抓住了一次富裕的机会，最终仍然守不住财富。所以，理财是知识的一种，必须要掌握，没有掌握的话要扫盲，否则千金得来还复去，落得一场空。

财富的得而复失，可能带给大家的震撼还不够大。我们再来看一下另外一个例子。小孙今年30岁，结婚没多久就得了个大胖小子，小孙和老婆对儿子疼爱不已，有什么好的都要给他。这不，儿子刚出生没多久的时候，小孙的一个朋友就给他推荐了一个儿童保险。买了这款儿童保险的话，只需要从现在到他儿子35岁期间每年交1万元，从35岁开始，他儿子就能每年领取1万元，直到逝世为止。小孙对理财不太懂，但是听说儿子以后可以每年领钱一直领到过世，觉得是个挺好的保障。就决定咬咬牙，买了。其实小孙和他老婆也不是经济很宽裕，两个人自己什么保险都没有买过。也有朋友跟他们介绍过意外险、大病医疗险之类的，他们总觉得自己还年轻，能出什么事儿，有钱买保险还不如攒起来存银行。但是这次因为是给儿子的保险，所以觉得再贵也值得，只要对孩子好，父母节约点也应该。开开心心地签了保单以后，小孙缴了第一笔保费1万元整。这1万元是以前攒下的存款。盘算着明年这个时间，又要交1万元，也就是平均每个月就要多攒833元，每天就要多省下28元。于是小孙决定把每天的午饭钱省一点出来，本来一个盒饭15元，现在他就买3个包子一共5元，每天就能省下10元。另外，原本坐公交车上班每天来回4元，现在他每天骑自行车上下班，又能多省4元。合计他这里就能每天省下14元。小孙的老婆和他有相同的想法，但是她没动午饭和交通费的脑筋，而是多找了份工作，每天早晚接送小区的3个小学生上下学，每人每天交给她5元钱，一天15元。一个月过去后，小孙觉得每天下午都饿得慌，晚上下班还要骑车40分钟才能到家，整个人不胜疲倦。一天下班回家的路上，小孙又是饥肠辘辘地骑着车，他感觉又饿又累，渐渐地头也晕眼也花，突然他觉得眼前一黑，就连人带车摔了。多亏好心的路人把他送到了医院，虽然没有生命危险，但也摔骨折了。因为小孙没有买过意外险，这次事故所造成的自费部分的医疗费用和误工费都需要他自己承担。夫妻两人在医院里想想都觉得后怕，下定决心不能再这样继续下去了。

小孙的这个例子里有一个明显做错的地方，就是他为了省钱，把午饭的标准降低了。我们在前面已经说过了，和健康相关的支出，优先级是最高的，千万不能省。小孙没有遵守这一条，所以才导致中午吃不饱，下班的时候骑车低血糖。所以他的这次事故不是偶然的，在偶然中带有必然性。而小孙的老婆的方法是可取的。当所有的花钱项目都是必需的时候，需要做的就是开源，也就是多做一份工作。

另外，像小孙夫妇这样以孩子为重的人，在生活中是有代表性的。中国人有尊老爱幼的传统，有什么好的先孝敬父母，或者奉献给子女，然后自己苦一点，委屈一点。但这种做法其实是有害的。以小孙来举例，他和他老婆是家庭的支柱，他儿子是依附在他们夫妻身上的，本身没有任何劳动能力，对家庭来说，短期也没有贡献。只有小孙夫妇身体好，能赚钱，他们的儿子生活才能有保障、有质量。因此在给儿子买保险这件事上，小孙夫妇没有把优先顺序捋清楚。正确的顺序应该是先给夫妻两人自己购买意外险，然后如果有余钱的话，再购买大病医疗险，如果再有闲钱的话，才需要考虑儿子的保险。对于老人来说，也是一样的。这就好像在飞机上，空乘总会提醒大家，危急时刻，请先帮自己戴好氧气面罩，然后再帮助其他人。父母和孩子，正因为我们爱他们，所以我们才更要先爱护自己，这样才能更好地去爱他们。

有的人会说，家里都穷得揭不开锅了，还买什么保险？有买保险的钱，还不如拿来存银行，以备不时之需。在这里我要强调：越是穷人，越是生不起病。统计数据表明，因病致贫占到中国贫困农民的1/3。换句话说，这些农民自己有田种，但是因为生了病，所以没有办法继续种地，继而陷入了贫困。对于城市居民来说，也是一样的。原本夫妻两人赚钱养家，只要不沾染黄赌毒，一般都是小康之家。但是如果夫妻有一方得了重病，首先生病的这一方的收入就大打折扣了，时间一长肯定就没有收入了。另外一方，要么被迫辞职回家照顾对方，这样的话，整个家庭就没了收入，要么就是独自赚钱，苦苦支撑这个家庭。不管怎样，收入少了是一定的。再加上现在市场化程度高，看病买药的钱又是一大笔支出。收入少了，支出又大大增加，就算有亲朋好友的帮助，早晚还是要从小康跌成贫困，继而还会引发下一代的教育水平下降。没有多余的钱接受更好的教育，不能和别人站在同一条起跑线上竞争了，继而导致在竞争的社会中不能找到较理想的工作，从而又引发了下一代人的贫困。可谓是穷得翻不了身了。所以，越是觉得自己穷，越是要给自己买一份保险，这是对自己负责，更是对家庭负责。

保险的原理是：一群人当中，总会有些人遭遇各种不幸。所以每个人都支付小额的费用，然后凑在一起，给那些遭遇不幸的人以援手，最后，每个人的负担也不重，遭受不幸的人也得到了必要的保障。

下面列出比较重要的一些保险，供读者参考。

（1）意外险：费用低，极端伤害下，对遇害个人或者家庭的保障。

（2）大病医疗：防范因病致贫的风险。

（3）房贷险：防范主贷人发生意外，导致家人无力还贷被迫变卖房产的风险。

在这些重大风险都用保险进行了托底以后，我们才需要考虑其他保值增值类的保险产品。这一点必须切记。

☆对普通人来说，保障类的保险产品是用来托底的，是必需的，不是可有可无的

而且保障类的消费型保险产品通常也不贵。像小孙给他儿子买的年金型的保险就是锦上添花类型的投资保险。而最重要的是他们夫妻两人应该自己先给自己买保障类的保险。切记。

请对号入座：

有钱人

（1）对于有钱人来说，只要你的资产足够用来应付一些意外的事情，例如，重大疾病、意外受伤，那么你是不需要买保障类的保险的。因为你的资产确定可以自己负担自己的这些意外费用。这个时候，你要考虑的是投资类的保险。因为理财类的保险有豁免属性，也就是说万一遇到法律纠纷或者个人破产的话，保险类的资产可以不被剥夺，更具体的信息请咨询保险代理人。另外，为了避免高额的个人所得税，有些报酬也可以采用保险收益的形式发放给你。具体如何利用保险合理避税的操作细节，也请咨询专业的保险代理人。总之，富人不需要保障类的保险产品，需要理财类的保险产品。

中产阶级

（2）对于中产阶级来说，境况是相似的，如果现有资产已经能够负担一些意外的发生的话，就可以不买保障类的理财产品。至于是否要买理财类的保险产品，也需要根据你的具体情况来判断。如果税率很高，可以考虑购买。如果税率尚可，就可以不买。

月光族

（3）对于月光族来说，必须要把自己的财务底托住。不要觉得保险没有用上是把钱浪费掉了。世事无常，保障类的保险是对自己负责，更是对家人负责。

小孙是个爱车一族，自打买了车以后，就几乎天天开车，几年下来，获得了模范司机的称号。坐过小孙车的人都夸他开得又快又稳。小孙自己也挺得意的，有时候还以资深出租车司机来自诩。随着车龄的增长，小孙每年要为爱车交的保费越来越贵，小孙寻思着怎么可以在保费上省一点。他最近几年从来没有出险，就决定除了交强险，其他的商业险都不买了。这样一来车辆的保险费就少了很多。小孙想反正这保险也用不到，平时他开车技术也好，没关系的。谁知道，有一天，一辆汽车失控撞上了他的车，又推着他的车撞上了他前面的一辆车。一车追尾，连着撞了两辆车。小孙好好开着车，也变成追尾的车了。而他的第三者责任险根本就没买，这下可苦了小孙，要全部自己掏腰包了。小孙省掉车险的做法是非常错误的，车险的钱，万万不能省。这次小孙运气好，还只是被迫追尾前面的车，如果遇到有人员受伤的情况，那么小孙要赔偿的金额就难讲了，可能会拖累他的整个家庭。而如果他把保险买全，这一切损失就会由保险公司来承担，对于小孙个人来说会是莫大的解脱。

我们还要讲一下心理暗示，即我们无时无刻都在受到自己的心理暗示，常言说“怕什么来什么”讲的就是这种情况。越是怕越紧张，越紧张越出错，所以省什么都千万不要省车险。

回到前面小孙夫妇的案例，他们还有没有做得好的地方呢？有的。那就是他们夫妇在确定了一个新的花费项目的时候，把年度的费用拆解到了月度和每日的攒钱目标。这就相当于把大的花钱目标拆成了小目标，拆成了每天、每月都可以执行、检测和完成的目标。这样一来，到了年度缴费的时候，就不会感到现金流吃紧了，也不会觉得很有压力。照着这个方法来做，我们可以把年度要交的保险费用、学费、房贷费用、固定支出等都画成一个现金流量图，然后倒推出每个月需要积攒的储蓄。具体例子如下图表所示。

向上箭头代表支出，向下箭头代表专项储蓄。只要严格按照这个现金流量图来执行储蓄计划，就能轻松地在约定时间把这些年度费用都缴清。是不是觉得一目了然，再也不用担心收到催款单了呢？

所以理财是一种知识，而且是非常重要的知识。是否掌握理财知识，不同的家庭情况，遇到同样的事情，会得到截然不同的结果。